【MyGoNews 林承志/台北報導】『貸款金額』、『寬限期』、『利率』，是一般首購族購屋時向銀行爭取房貸最在乎的三要件，接著才是合約其它內容，像是合約期間內是否可還款? 如果可以還款，是否還款金額有比例上之限定? 轉貸其他銀行之規範與罰則等? 2月中旬財政部宣布即將實施奢侈稅，3、4月，房市在新政策條文尚未明朗及對房市影響不明確的情況下，全台中古屋買賣移轉棟數較1月減少2~3成，各銀行房貸放款明顯跟著遽減，評估2011年下半年購屋主力將由自住及置產型客戶撐起房市一片天，配合馬總統的居住正義政策，內政部、財政部兩部會聯手推出『青年安心成家』相關優惠貸款，於是各銀行無不摩拳擦掌要分食首購族房貸這塊大餅。

對首購族來說，『利率』、『貸款金額』、『寬限期』這3項，是購屋時向銀行爭取房貸最重要的要件，首先，房貸動輒20、30年，『利率』當然是影響購屋族最久的條件，不過，利率也是變動性較大的一環，即使談定貸款利率，貸款期間都還是可以與銀行爭取好利率的，影響利率有兩個因素。

外在因素；各國間金融政策、國家經濟政策都會直接、間接地牽動利率調升或降幅，個人因素；隨著個人及家庭收入的改變，或因著借款人職場晉升進而個人信用增強等因素，都將是成為往後繳款期間爭取理想利率的籌碼，加上目前各銀行利率相差並不大，『利率』就成為許多購屋族次要的考量。

東森房屋不動產企研室黃淑苓副總表示，近兩年，重視『貸款金額』、『寬限期』的比例明顯增加，黃淑苓分析，根據數據顯示，國人薪資回到10年前的水平，可是預估的2011Q3物價指數（ＣＰＩ）年增率卻即將站上2.72%，新北市房價這3年更是翻漲了1倍、台北市也有20%以上的漲福，所以，對希望擁有自己房子的人來說，銀行可否提供較高的『貸款金額』，是首購族購屋最大的需求，除了買房子的錢外，稅金、代書仲介費、整修裝潢費、家具家電等，都是需要另外準備一筆預算支付，所以銀行若能提供兩年以上的『寬限期』，讓首購族在負擔房貸前有段適應期及緩衝期。

東森房屋不動產企研室黃淑苓副總說，爭取優惠的房貸條件，就跟挑選老公一樣，有四大法則，首先，【密切觀察、找出適合】，建議在購屋前兩年多留意各銀行的房貸利率及推出的優惠方案，每家銀行各有想拓展或比較重視的業務，通常也會提出不同的優惠方案，接下來步驟二及步驟三是重要關鍵，【勤快往來、付出行動】，找出適合的2~3家銀行後，建議將個人或家庭的存款、信用卡及各項金融相關業務，都選擇在該銀行進行，步驟三是【財力證明】，購屋前3個月將個人或家庭存放在各銀行或親友間的存款全部集中，或向父母或兄弟姐妹周轉，將預計繳納之房貸6個月或12個月之金額存入，最後，一般人挑選另一半決定是否步入婚姻生活?多會以對方工作狀況、職業公司、收入穩定為重要考量，所以，黃淑苓建議以收入較高或任職公司知名度高的一方為借款申請人尤佳。

坊間許多銀行紛紛祭出許多高成數、低利率的優惠方案，其實各銀行是否核貸，最後還是評估貸款人的還款能力。所以爭取優惠房貸還是要靠民眾一點一滴建立起好信用。不過黃淑苓也提供大家另一項管道，大部份知名品牌的房仲公司，他們都有特約代書，因與銀行長期合作，所以透過房仲公司的特約代書通常會比民眾自己向銀行申請，可爭取多0.5~1成的貸款金額及低半碼的利率。

步驟	時間	大綱	內容
步驟一	前兩年	密切觀察 找出適合	觀察各銀行房貸利率、優惠專案。
步驟二	前一年	勤快往來 付出行動	選定兩至三家銀行積極經營房貸業務的銀行開始往來，最好一家外商銀行，一家本土銀行，因兩類型銀行做法多不相同。 往來建議: 1.申請並使用該銀行信用卡(如果是生意人，建議也使用該銀行支票)。 2.每筆收入不領取現金、皆要求匯入帳戶，以證明固定收入。
步驟三	前三個月	證明能力	1.向親朋好友周轉，將預計每月繳納的房貸金額*12個月份後總金額存入。(如每月欲繳3萬房貸*12月=36萬元)
			2.如果這是夫妻名下第二間房屋，雖然先前房屋登太太名下，這次是以先生名義購買，但一般銀行會以家庭總收入評估，如果所剩房貸金額不高，建議在申請新房貸前將前一間房貸還清，銀行進行聯徵時，塗銷約需一個月的作業時間。
步驟四	申請時當下	工作穩定 經濟前景	1.如果任職的公司知名度高或營收佳，申請房貸當下勿離職。 2.建議以收入較高或任職公司知名度高的一方為申請人。